中小銀（yín）行戰略與模式選擇

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辦好小微金融，在微觀層麵上，重（chóng）要的是選擇合適的商業模式和管理模式（shì）；在宏觀層麵上，則需要戰略遠見

經過近30年的迅速發展（zhǎn），中小銀行已經成為我國銀行業的主體。據銀監會全口徑統計，2016年6月末，我國銀行業金融機構總資產212.3萬億（yì）元，其中大型（xíng）商業銀行占37.0％，同比下降2.9個百分點；股份製商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構占44.0％，同比上升0.8個百（bǎi）分（fèn）點，所占比重超過了大型商業銀行。

中小銀行的主要貢獻，不僅僅在於改變了我國銀行（háng）業市場的結構，更重要的是，在沉靜的行政化金融水係中注入了活水，引（yǐn）領了金融改革和創新（xīn）。一是引領（lǐng）了市場化的（de）經營管理模式，二是引領了客戶（hù）為中心的服務模式，三是引領了科技（jì）創新的發展模式。

  經濟轉型中的挑戰

我國的中型商業銀行已在金（jīn）融（róng）市場站穩腳跟，大多經營穩健，核心財（cái）務指標良好，有的積極推進多元（yuán）化國際化發（fā）展，取得了初步成就。需（xū）要特別關注的是小型銀行（háng）業（yè）金融機構。經濟下行階段，一些小型銀行業（yè）金融機構資產質量下（xià）降，不良貸款率攀升。在中國經（jīng）濟轉型升級（jí）過程中，資本實力小、經營規模小的銀行必須麵對更大的挑戰。

第一，如何適應國民經濟新常態（tài）。經濟增長由超高速轉為中高速，產（chǎn）業結構調整，企業優勝劣汰，小銀行難以簡單依靠（kào）外延擴張求發展（zhǎn），必須尋找內涵提升與（yǔ）外延擴展均（jun1）衡的發展路徑。

第二，如何適應普惠（huì）金融新要求。小微金融市場廣闊但風險成本高，利率市場化通常會推高資金成本。小銀行更難正確（què）把握風險（xiǎn）偏好與信貸（dài）定價，必（bì）須尋找業務收益（yì）與風險控製平衡的商業模式。

第三（sān），如何適（shì）應科技（jì）金融新格局（jú）。互聯網改變了生活模式、改變了商業模式，也改變了金（jīn）融，加（jiā）劇金融服務競爭。小銀行業務規模小，均攤科技成本高，必須（xū）尋找成本可以承（chéng）受、便捷性與可靠性並重的技術創新道路。

  中銀富登樣本

如何破題？中銀富登村（cūn）鎮銀行的（de）經驗也許可以提供一（yī）些參考。

中銀富登村鎮銀（yín）行由中國銀（yín）行發起成立，經過五年發展，已經成為中國最大的村鎮銀行集團，2015年（nián），分支機（jī）構覆蓋12個省、82個縣，共（gòng）有76家法人行（háng）、64家（jiā）支行，其（qí）中中西部縣占比78％，國家貧困縣占比33％。2015年，中銀（yín）富登村鎮銀行已有73萬（wàn）個客戶，貸款（kuǎn）餘額152億元，戶均貸款28萬元。其（qí）中涉（shè）農及小（xiǎo）微貸款占91％，農戶（hù）貸款占（zhàn）44％。不良（liáng）貸款率1.42％，優於銀行業均值。2015年ROA達到1.02％，ROE為6.63％。

對於一家經營小微金融業務的小銀行，這樣的收益率是難能（néng）可貴的。這家村鎮銀行取得初步成功的訣竅在於獨特的經營管理模（mó）式。

一是產品和服務植根於小微企業，打造社區銀行，實現差異化服（fú）務，提高競爭能力。經營地域（yù）和（hé）產品服務的選擇取決於（yú）對人口、商業及經濟環境、同業競爭、法製與風（fēng）險、交通與自然環境等要素的評估結果（guǒ）。經營範圍限製在經營機構所在地方圓15公裏之內，不做跨區域的業務，不做不熟悉的（de）業務。

二是業務標準（zhǔn）清（qīng）晰明確，打造責任銀行，實現精（jīng）準營銷，有效控製風險成本。注重市場調查和客（kè）戶評價，在與客戶（hù）見麵商（shāng）談之前（qián），預先進行客戶搜集、負麵過濾（lǜ）、初步評估、市場定位、細化篩選（xuǎn）等重要流程，預選客戶基本符合銀行的準入條件。注重客戶培育和忠誠度管理，注重經常性的風險（xiǎn）管理，不做誠信低的（de）業務，不做投機性的業務（wù）。

三是中後台集中（zhōng）統一，打造流程銀行，實現標準化（huà）管理，節約科技投入（rù）。集團管（guǎn）理總（zǒng）部負責信息科技係統建（jiàn）設，負責中後台服務和監控。法人機構和支行作為經營（yíng）責任主體和業務工作終端，承擔（dān）前台營銷、客戶服務職能。銀行內部管理和客戶服務（wù）流程簡（jiǎn）潔（jié）清晰（xī），決策效率和服務效率比（bǐ）較高，經營成本比較低（dī），有利於提高（gāo）競爭力，爭取最優的客戶、最好（hǎo）的業務。

中銀富登村鎮銀行邁出的一小步，隻是小型村鎮銀行經營管理的（de）一種嚐試（shì），而且還有待更（gèng）長周期的考驗。但這也足（zú）夠說明，即使是最基層（céng）的（de）小（xiǎo）微金融，也還是有市場（chǎng），也還是有可（kě）能把銀行辦好的。在微觀層麵上，重要的是選擇合適的商業模式（shì）和管理模式。

  市場分化（huà）加劇

在宏觀層麵上，對於小微金融、小銀行的發展，我們則需要更加全麵、更加長遠的視野，需要戰略遠見。

我（wǒ）國城市商業銀行和農村金（jīn）融（róng）機構在全口（kǒu）徑銀行業市場中的資產占比（bǐ）為25.2％，不算太（tài）低。但進一步分析，市場分化的趨勢則值得（dé）我們高（gāo）度關注。

一是中心城市的城（chéng）市商業銀行大多已經實現規模化、跨區域發展，有的已步入中型商業銀行（háng）行列，但一些城（chéng）市商（shāng）業銀行並不以小微金融（róng）為經（jīng）營重點。二是越來越多的（de）農村商（shāng）業銀行機構進城、業務進城，甚至把招牌改為“農商銀行”，刻意淡化農村（cūn）概念；立足社區、立足農村（cūn）的銀行機構太少了，越是基層，越是缺乏小（xiǎo）微金融服務。三（sān）是銀行（háng）業金融機構區域布局失衡，農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行絕大多數分布在經濟相對發達的省份，經濟越是落後的地區，銀行機構越少（shǎo），投入的信（xìn）貸（dài）資（zī）源（yuán）越少（shǎo）。四是民間資本相當充裕，民間借貸相當普遍，但缺乏正規途徑，民間借貸（dài）未能從“地下”轉到“地上”，“灰色金融”未能轉為正規金融。

發展普惠金融，促進金融服務實體經濟、服務小微企業，是既定國策。然而盡管（guǎn）國家三令五申（shēn），小微金融服務欠（qiàn）缺的局麵依然沒有太大的（de）改觀，這（zhè）就需要分析深層次的原因。

小（xiǎo）微金（jīn）融業務分散，銀行經營成本高；小（xiǎo）微企業資本實力弱，很難抵抗市場價格（gé）大幅波（bō）動和嚴重（chóng）自然災（zāi）害（hài）的衝擊（jī），因而信貸違約概率高，銀行風險成本高。即使（shǐ）是管理良好（hǎo）的中銀富登村鎮銀行，淨（jìng）資本回報率也隻有6.63％，不到大中型銀行均值的40％。這應該是大中型銀行（háng）不（bú）願意（yì）多做小微金融業務、小銀行也逃離小（xiǎo）微（wēi）金融市場（chǎng）的經濟動因。

  宏觀戰略扶持

為此，必須采取切實有效的政策措施，創造小（xiǎo）微企業、小微金融可持續發展的市場環（huán）境，鼓勵和（hé）扶持小銀行的發展。

第一，著力改進小微（wēi）金融政（zhèng）策，保（bǎo）障小銀行可生存、可（kě）盈利、可發展（zhǎn）。
　　
一是實行按金融服務（wù）對象區分的差異化稅（shuì）賦政策，對商業銀行發放（fàng）給涉農與小（xiǎo）微企業的貸款，免（miǎn）除或大幅減（jiǎn）少增值稅（shuì）和所得稅，補（bǔ）償銀行承擔的（de）部分風險成（chéng）本。二是探索建立政策性擔保、政策性保險與（yǔ）商（shāng）業性保險、商業銀行信貸相結合的涉農（nóng）與小微企業融資模式，政府安排一定投入，為涉農與（yǔ）小（xiǎo）微企業提供一定限度的政策性擔保和政策性保險，降低它們的投保成本和貸款成本。三是進一步完善農產品期貨市場製度，研發新的涉（shè）農期貨品種，延伸期貨市場服務範圍，支（zhī）持涉（shè）農企業利用期貨工具規避市（shì）場風險。通過上述政策措施，幫助涉農與小微企業節約財務成本，增強持續發展能力；讓（ràng）小（xiǎo）銀（yín）行擔得起風險，可生存、可盈利、可發展。

第二，著（zhe）力調整銀行業市場結構，促進小微金融補短板、下（xià）基層、上台麵。

一是鼓勵大中型（xíng）商業銀行多做小微金融業務，采取業務分布結構（gòu）監管手段和差異化稅賦政策，促進商業銀行逐步增加小微金融業務比重。二是適度放寬小微金融（róng）準入門檻，允許民（mín）間資（zī）本（běn）投資建立小微金融機構，包括村鎮銀行、小額貸款公司、小額擔保公司、典（diǎn）當行等，民營小（xiǎo）微金融（róng）機構應享受同等（děng）稅賦優（yōu）惠，做到（dào）正常經（jīng）營（yíng）能有適當盈利，不至於虧損。三是改進小微金融業務監管，市縣一級的金融監管部（bù）門應以小微金融（róng）業務監管為重點，加強對小微金融機構的業務（wù）輔導，同（tóng）時應該允許“灰色金融（róng）”市（shì）場的資金從“地下”轉到（dào）“地上”。四（sì）是在中小（xiǎo）企業板和三板市場上，允許業績好、信（xìn）譽好、有一定規模的小微金融機構上市。

第三，著力創建共享金融平台，節約小微金融的經營成本、交易成本、風險成本。

國家投入必要的人力物力，抓緊進行區塊鏈金融技術應用（yòng）研究（jiū），研發大中小型金融機構互聯互通（tōng）的共享金融平台（tái）。實現（xiàn）信息共享、產品共享、服務共享。節約小銀行科（kē）技投入和運營成本，支持和促進小（xiǎo）銀行發展。

（資訊來源：金融（róng）讀書會    作者：全國人大（dà）財經委（wěi）員會委員、中國銀行前行長   李禮輝）