中小銀（yín）行（háng）戰略與模式選擇（zé）
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辦好小微金融，在微觀層麵上，重要（yào）的是選擇合適的商業模式和管（guǎn）理模式（shì）；在宏觀層（céng）麵上，則需要戰略遠見
經（jīng）過近30年（nián）的迅速發展，中小銀行已經成為我國銀行（háng）業的主體。據銀監會全口徑（jìng）統計（jì），2016年6月末，我國銀行業金融機構總資產212.3萬（wàn）億元，其中大型商業銀行占（zhàn）37.0％，同比下降2.9個百分（fèn）點；股份製商業（yè）銀行、城市商（shāng）業銀（yín）行、農村金融機構占44.0％，同比上升0.8個（gè）百分點，所占比重超過了大型商業銀（yín）行。
中小銀行的主要貢獻，不僅僅在於改變（biàn）了我國銀（yín）行業市場的結構，更（gèng）重要的是，在沉靜的行政化金融水係（xì）中注入了活水，引領了金融改革（gé）和創新。一是引領了市場化的（de）經營管理模式，二是引領了客戶為中心的服務模式，三是引領了科（kē）技創新的發（fā）展模式。
經濟轉型中的挑戰
我（wǒ）國的中型商業（yè）銀行已在金融市（shì）場站穩腳（jiǎo）跟（gēn），大多經營穩健（jiàn），核心財務指標良好，有的積（jī）極推進多（duō）元化國際化發展，取得（dé）了初步成就。需（xū）要特別關注的是小型銀行業金融機構。經濟下行（háng）階段，一些小型銀行業金（jīn）融機構資產質量下降（jiàng），不良貸款率攀升。在中國經（jīng）濟轉（zhuǎn）型升級過程中，資（zī）本實力小、經營規模小的銀行（háng）必須麵對更大的挑（tiāo）戰。
第一，如何適應國民經濟新常態。經濟增長由超高速轉為中高速，產業結構調整，企業優勝劣汰，小銀行（háng）難以簡單依靠（kào）外延擴張求發展（zhǎn），必（bì）須尋找內涵提升與外延擴展均衡（héng）的發展路徑。
第二，如何適應普惠金融新要（yào）求。小微金融市場廣闊但（dàn）風險成本高，利率市場化通（tōng）常會推高資金成本。小銀行更難正（zhèng）確把握風（fēng）險（xiǎn）偏好（hǎo）與信貸定價，必須尋找業務收（shōu）益與風（fēng）險控（kòng）製平衡的商業模式。
第三，如何適應科技（jì）金融新格局。互聯網改變了生活模式、改變了商（shāng）業模式，也改（gǎi）變了金融，加劇金融服務競爭（zhēng）。小銀行業務規模（mó）小（xiǎo），均攤科技成本高，必須尋找成本可以承受、便（biàn）捷性與可靠性並重的技（jì）術創新道路（lù）。
中銀富登樣本
如何破題？中銀富登（dēng）村鎮銀行的經驗（yàn）也許可以提供（gòng）一些參考。
中銀富登村鎮銀行由中國銀行發起（qǐ）成立，經過五年發展，已經成為中國最大的村鎮銀行集團，2015年，分支機構覆蓋12個省、82個縣，共有（yǒu）76家法（fǎ）人行、64家支行（háng），其中中西部縣占比78％，國家貧困（kùn）縣占比33％。2015年，中（zhōng）銀富登村鎮銀行（háng）已（yǐ）有73萬個客戶（hù），貸款餘額（é）152億元，戶均貸款28萬元。其中涉農及小微貸款（kuǎn）占91％，農戶貸款（kuǎn）占44％。不良貸款率1.42％，優於銀行業均值。2015年ROA達到1.02％，ROE為6.63％。
對於一家經營小微（wēi）金融業務的小銀行，這樣的收益率是難能可貴的。這家村鎮銀（yín）行取得初步成功的訣（jué）竅在於獨特的經營管理（lǐ）模式。
一是產（chǎn）品和服（fú）務植根於小微企業，打造社（shè）區銀行，實現差異化服務，提高競爭（zhēng）能（néng）力。經營地域（yù）和產品（pǐn）服務的選擇取決於對人口、商業及經濟環境、同業（yè）競爭、法製與（yǔ）風險、交通與自然環境等要素的（de）評估結果。經營範圍限製在經營機構所在地方圓15公裏之內（nèi），不做跨區（qū）域（yù）的業務，不做不熟悉的業務。
二是業務標準清晰明確，打造責任銀行，實現精準營銷，有效控製風險成（chéng）本。注重市場調查（chá）和（hé）客（kè）戶評（píng）價，在與客戶見麵商談之前，預先（xiān）進行客戶搜集、負麵過濾、初步評估、市場定位、細（xì）化篩選等重要流程，預選（xuǎn）客戶基本（běn）符（fú）合銀行的準入條件。注重客戶培育和忠誠度管理，注重經常性的風（fēng）險管理，不做誠信低的業務，不（bú）做投機性的業務。
三是中後台集中統一（yī），打造流程銀行，實現（xiàn）標準化管理，節約科（kē）技投（tóu）入。集團管理總部負責信息科技係統建設，負責中後台服務和監控。法人機構和支行作為經營責任（rèn）主體（tǐ）和業務工作終端，承擔前台營銷、客戶服務職能。銀行內部管理和客戶服務流程簡潔清晰，決策效率和服務效率比較高，經營成本比較低，有利於提高競爭力（lì），爭取最（zuì）優的客戶（hù）、最好的業務。
中銀富登（dēng）村鎮銀行邁（mài）出的一小步，隻是小型村鎮銀行經營管理（lǐ）的一種嚐試，而（ér）且還有待更長周期（qī）的考驗。但（dàn）這也足夠說明（míng），即使是最基層的小微金融，也還是有市場，也還是有可能把銀行辦（bàn）好的。在微觀（guān）層麵上（shàng），重要的是選擇合（hé）適的商業模（mó）式和管理模式。
市場分化加劇
在宏觀層麵（miàn）上，對於小微（wēi）金融、小銀行的發展，我們則（zé）需要更加全麵、更加長遠的視（shì）野，需要戰略遠見。
我國城市商業銀行和農村金融機構在全口徑銀行業市場中的資（zī）產占比為25.2％，不（bú）算太低。但（dàn）進一步分析，市場分化的趨勢則值得我們（men）高（gāo）度關注。
一（yī）是中心城市的（de）城市商業銀行大多已經實現規模化、跨區域發展，有（yǒu）的（de）已步入中型商業銀行行列，但一些城市商業銀行並不以小微金融為（wéi）經營重點。二是（shì）越來越多的農村（cūn）商業銀行機構進（jìn）城、業務進城，甚至把招牌（pái）改為“農商銀行”，刻意淡化農村概念；立足社區、立足農村的銀行機構太少了，越是基層，越（yuè）是（shì）缺乏小微金融服務。三是銀行業金融機（jī）構區域布局失衡，農（nóng）村商業銀行、農村合作銀（yín）行和村鎮（zhèn）銀行絕大（dà）多數分布（bù）在經濟相對（duì）發達的省份，經濟越是落後（hòu）的地區，銀行機構（gòu）越（yuè）少（shǎo），投入的信貸資源越（yuè）少。四（sì）是民（mín）間資本相當充裕，民間借貸相當普遍，但缺乏正規（guī）途徑，民間借貸未能從“地（dì）下”轉到“地上”，“灰色金融”未能轉為正規金融。
發展普惠金融，促進金融服務（wù）實體經濟、服（fú）務小微企（qǐ）業，是（shì）既定國策。然而盡管國家三令五申，小微金融服務欠缺的局麵依然沒（méi）有太大的改觀（guān），這就需要分析深層次的原因。
小微金融（róng）業務分散，銀行經營成本高；小微企業資本實力弱，很難抵抗市場價（jià）格大（dà）幅波動和嚴重自（zì）然災害的衝擊，因而信貸違約概率高（gāo），銀行風險成（chéng）本高。即使是管理良（liáng）好的中銀富登村鎮銀行，淨資本回報（bào）率也隻有6.63％，不到（dào）大中型銀行均值（zhí）的40％。這應該是大中型銀行不（bú）願意多做（zuò）小微金融業務、小銀行也逃離小微金融市場的經濟動因。
宏（hóng）觀戰略扶持
為此，必須采取（qǔ）切實有效的政策措施，創造小微企業、小微金融可持續發（fā）展（zhǎn）的（de）市場環境，鼓勵和扶持小銀（yín）行的（de）發展（zhǎn）。
第（dì）一（yī），著力改進小微（wēi）金融政策，保（bǎo）障小銀行可生存（cún）、可（kě）盈利、可發展。
一是實行按金融服務對象區分的差異化稅賦政策，對商業銀行發放給涉農與小微企（qǐ）業（yè）的貸（dài）款，免除或大幅減（jiǎn）少增值稅和所得稅，補償銀行承擔的部分風險成（chéng）本。二是（shì）探索建立政策性擔保、政策性保險與商業性保險、商業銀行信貸相結合的涉農與（yǔ）小微企業融資模式，政府安排（pái）一定投入，為涉農與小微企（qǐ）業提供一定限度的政策性擔保和政（zhèng）策性保險，降低它們的投（tóu）保成本和貸（dài）款成（chéng）本（běn）。三是進一步完善農產品期貨市場製度，研發新（xīn）的（de）涉（shè）農期貨（huò）品種，延伸期貨市場服務範圍，支持涉農企業利用期貨工（gōng）具規避市場風險。通過上述政策措施，幫助涉農與小微企業節約財務成本，增強持續（xù）發展能力；讓小銀行擔（dān）得起風險，可（kě）生存、可盈利、可發展（zhǎn）。
第二，著力調整銀行業市場結構，促（cù）進小微金（jīn）融補（bǔ）短板（bǎn）、下基層、上台麵。
一是（shì）鼓勵大中型商業（yè）銀行多做（zuò）小微金融業務，采取業務分布結（jié）構監管手段和差異化稅賦政策，促進商業銀行逐步增加小微金融業務比重（chóng）。二是適度放（fàng）寬小微金融準入門檻，允許民（mín）間資本投資建立小微金融機（jī）構，包括村鎮銀行、小額貸（dài）款公司（sī）、小額擔保公司、典當行等，民營小微金融機構應（yīng）享受同等稅賦優惠（huì），做到正常經營能有適當盈利，不至於虧損。三是改進小微金融業務監管，市縣（xiàn）一級的金融監管部門應以小微金融業（yè）務監管為重點，加（jiā）強對小（xiǎo）微（wēi）金融機構的業務輔導，同時（shí）應該允許“灰色金融”市場的資金從“地下”轉到“地上”。四是在中小企業板和三板市場上，允許業績好、信譽好、有（yǒu）一定規模的小微金融（róng）機構上市。
第三，著力創建（jiàn）共享金融平台，節約小微金融（róng）的經營成本、交易成本、風險成本。
國（guó）家投入必要的人力物力，抓緊進（jìn）行區塊鏈金融技術應（yīng）用研（yán）究，研發大中小型（xíng）金融機構互聯互通（tōng）的共（gòng）享金融平台。實現信息共享、產品共享、服（fú）務共（gòng）享。節約小銀行（háng）科（kē）技投入和運營成本，支持（chí）和促進小銀行發展。
（資訊來源：金融讀書會 作（zuò）者：全國人大財經委員會委員、中國銀行前行長 李禮輝）
